Carte bancaire piratée ou dans une fuite : opposition, remboursement et délais

Votre carte bancaire a été piratée ou ses données figurent dans une fuite ? C'est stressant, mais la loi vous protège bien. À condition d'agir vite et dans les délais. Ce guide vous explique comment faire opposition, contester un paiement et obtenir un remboursement.

Pour le contexte général, lisez notre page sur ce qu'est une fuite de données.

Comment les données de ma carte bancaire ont-elles pu fuiter ?

Plusieurs scénarios sont possibles :

• Un site marchand piraté qui conservait les numéros de carte de ses clients.
• Un faux site sur lequel vous avez saisi votre carte, souvent après un SMS ou un e-mail piégé.
• Un logiciel malveillant installé sur votre ordinateur ou votre téléphone.
• Un piratage de votre compte sur un site qui enregistrait votre carte.

Le phishing reste la cause la plus fréquente. Un faux SMS de livraison ou de remboursement vous pousse à saisir votre carte sur un faux site. Lisez notre guide sur les arnaques par SMS après une fuite.

Pour savoir si un site que vous utilisez a été touché, consultez notre base des fuites recherchable.

Que faire immédiatement si ma carte bancaire est piratée ?

Le premier réflexe est toujours le même : faire opposition. Cela bloque définitivement la carte. Aucun nouveau paiement ne pourra être fait avec.

Comment faire opposition en France ?

Selon service-public.gouv.fr et le ministère de l'Économie, plusieurs options existent :

• L'application ou l'espace client de votre banque, si elle le permet.
• Le numéro d'opposition de votre banque ou votre conseiller.
• Le serveur interbancaire d'opposition au 0 892 705 705. Il est ouvert 24 h/24 et 7 j/7. C'est un numéro surtaxé.

Notez le numéro d'enregistrement qui vous est donné. C'est la preuve datée de votre opposition. Vous en aurez besoin pour la suite.

Attention : l'opposition est définitive. Même si vous retrouvez votre carte, elle ne pourra pas être réactivée. Votre banque vous en enverra une nouvelle, avec un nouveau numéro.

Comment faire opposition en Belgique ?

En Belgique, appelez Card Stop au 078 170 170. Depuis l'étranger, composez le +32 78 170 170. Selon la police, le service est ouvert 24 h/24, en français, néerlandais et anglais. Ce numéro n'est pas surtaxé.

Si des opérations inconnues apparaissent alors que vous avez encore votre carte, appelez Card Stop et votre banque. Faites de même si vous avez communiqué un code à un escroc.

En juin 2026, le secteur bancaire a présenté ce même numéro comme point d'entrée « Fraudstop » pour la fraude bancaire. Selon Test-Achats, certaines néobanques n'y participent pas encore. Leurs clients doivent suivre la procédure de leur propre établissement.

Méfiez-vous aussi des faux Card Stop. La police alerte sur des escrocs qui se font passer pour ce service. Card Stop ne vous appelle pas spontanément pour demander des informations sensibles.

Carte bancaire piratée : les étapes dans l'ordre

Voici la marche complète à suivre, en France :

1. Faites opposition immédiatement et notez le numéro d'enregistrement.
2. Vérifiez vos relevés des dernières semaines, puis continuez les jours suivants.
3. Contestez par écrit chaque opération que vous n'avez pas faite, auprès de votre banque.
4. Signalez la fraude sur Perceval si vous avez toujours votre carte et qu'il s'agit d'achats en ligne.
5. Portez plainte si votre carte a été volée ou en cas de fraude importante. Joignez le récépissé à votre demande de remboursement.
6. Changez vos mots de passe si vous avez saisi vos identifiants bancaires sur un faux site.
7. Méfiez-vous des appels qui suivent : un faux conseiller peut profiter de la situation.

Pour une méthode globale, consultez notre fiche que faire après une fuite de données.

Qu'est-ce que la plateforme Perceval ?

Perceval est la plateforme officielle française pour signaler une fraude à la carte bancaire sur Internet. Selon service-public.gouv.fr, elle s'adresse à vous si :

• vous avez toujours votre carte en votre possession ;
• vous n'êtes pas à l'origine des achats contestés ;
• vous avez déjà fait opposition.

La démarche se fait en ligne avec FranceConnect. Préparez le numéro d'enregistrement de l'opposition, le numéro de votre carte et vos relevés. La gendarmerie traite la demande. Vous recevez un récépissé à transmettre à votre banque.

Quels sont les délais légaux pour contester un paiement ?

Ces délais sont essentiels. Passé ce cap, vous ne pourrez plus réclamer.

Selon La finance pour tous et l'Institut national de la consommation :

Situation	Délai pour contester
Paiement frauduleux dans l'Espace économique européen	13 mois après la date de débit
Paiement frauduleux hors de l'Espace économique européen	70 jours (jusqu'à 120 jours si votre contrat le prévoit)

Contestez par écrit et sans tarder. Une opposition tardive peut permettre à la banque d'invoquer votre négligence.

En combien de temps la banque doit-elle rembourser ?

La loi impose un remboursement immédiat. L'article L133-18 du Code monétaire et financier prévoit un remboursement au plus tard à la fin du premier jour ouvrable suivant le signalement, comme le rappelle MoneyVox.

La banque ne peut retarder ce remboursement que si elle soupçonne une fraude de votre part. Elle doit alors le justifier par écrit auprès de la Banque de France.

Elle doit aussi remettre votre compte dans l'état où il était. Les frais et intérêts causés par la fraude doivent donc être remboursés.

Vais-je être remboursé intégralement ?

Dans la plupart des cas, oui. Voici les règles, d'après service-public.gouv.fr :

Cas	Remboursement
Paiement fait sans votre code secret ni vos autres données de sécurité	Intégral
Paiement avec votre code secret, avant opposition	Tout, sauf une franchise de 50 € maximum
Perte ou vol impossible à détecter avant le paiement	Intégral
Perte due à un agent de la banque	Intégral
Négligence grave de votre part (code noté sur la carte)	Pas de remboursement
Paiement après l'opposition	Intégral

Point important : c'est à la banque de prouver votre négligence grave. Elle ne peut pas simplement l'affirmer.

Que faire si la banque refuse de rembourser ?

1. Faites une réclamation écrite au service clients de votre banque.
2. Saisissez le médiateur bancaire si la réponse ne vous convient pas. Ses coordonnées figurent sur vos relevés ou votre contrat.
3. Saisissez la justice si le litige persiste.

En Belgique, le médiateur des services financiers s'appelle Ombudsfin. Il traite notamment les litiges sur les paiements.

Ma carte est dans une fuite mais rien n'a été débité : que faire ?

Votre carte n'a pas encore servi, mais ses données sont entre de mauvaises mains. Le risque est réel. Le plus sûr est de faire opposition et de demander une nouvelle carte. Contactez votre banque pour en discuter.

En attendant, surveillez vos comptes de près. La fiche de Cybermalveillance.gouv.fr sur les fuites de données recommande de signaler à votre banque toute opération suspecte.

Si c'est votre IBAN qui a fuité, et non votre carte, les risques sont différents. Lisez notre guide fuite d'IBAN : que risque-t-on ?.

Le 3-D Secure me protège-t-il ?

Le 3-D Secure est le système de validation des paiements en ligne. Il prend la forme d'une notification dans l'application de votre banque ou d'un code reçu par SMS. On parle aussi d'authentification forte.

C'est une bonne protection : un escroc qui connaît seulement votre numéro de carte ne peut pas valider un achat protégé.

Mais les fraudeurs ont trouvé la parade : vous faire valider à leur place. C'est le principe de l'arnaque au faux conseiller bancaire. L'escroc vous appelle et vous demande de « confirmer une opération pour l'annuler ». En réalité, vous validez son paiement.

Les conseils de l'Institut national de la consommation :

• Ne communiquez jamais le code reçu par SMS ni vos identifiants.
• Ne validez jamais une demande de paiement en cliquant sur un lien.
• Ne vous connectez pas à votre espace client via un lien reçu par e-mail ou SMS.
• Lisez toujours le montant et le marchand affichés avant de valider.

Les cartes virtuelles sont-elles une bonne protection ?

Une carte virtuelle est un numéro de carte temporaire, créé dans l'application de votre banque. Il remplace votre vrai numéro pour les achats en ligne. Selon les banques, il peut servir une seule fois, avoir un plafond ou une date d'expiration courte.

Son intérêt est simple. Si un site marchand est piraté, les escrocs récupèrent un numéro déjà expiré ou plafonné. Votre vraie carte reste à l'abri.

Bons usages :

• Utilisez une carte virtuelle pour les sites que vous ne connaissez pas bien.
• Évitez d'enregistrer votre carte sur les sites marchands.
• Activez les alertes de paiement dans votre application bancaire.
• Réglez des plafonds raisonnables pour vos paiements en ligne.

Renseignez-vous auprès de votre banque : toutes ne proposent pas ce service, et les conditions varient.

Faut-il porter plainte pour une carte bancaire piratée ?

Ce n'est pas obligatoire pour être remboursé d'un paiement frauduleux. Mais c'est conseillé en cas de vol de la carte ou de fraude importante. Le récépissé renforce votre dossier auprès de la banque.

Pour un achat en ligne frauduleux avec une carte toujours en votre possession, Perceval suffit souvent. Notre guide porter plainte après une fuite de données détaille les options. La plateforme 17Cyber vous oriente aussi en ligne.

Attention aux fausses déclarations. Selon service-public.gouv.fr, elles exposent à 5 ans de prison et 375 000 € d'amende.

Pour les spécificités belges, lisez notre dossier sur les fuites de données en Belgique.

Questions fréquentes

Combien de temps ai-je pour contester un paiement frauduleux ?

Pour un paiement dans l'Espace économique européen, vous avez 13 mois après la date de débit. Hors de cet espace, le délai est de 70 jours, voire 120 jours si votre contrat le prévoit. Mais n'attendez pas : contestez par écrit dès que vous repérez l'opération.

Quel numéro appeler pour faire opposition sur ma carte ?

En France, appelez votre banque ou le serveur interbancaire au 0 892 705 705, ouvert 24 h/24 (numéro surtaxé). En Belgique, appelez Card Stop au 078 170 170, ou le +32 78 170 170 depuis l'étranger. Notez toujours le numéro d'enregistrement.

La banque peut-elle refuser de me rembourser ?

Oui, mais seulement dans certains cas, comme une négligence grave de votre part. C'est à elle de prouver cette négligence. En cas de refus, faites une réclamation écrite, puis saisissez le médiateur bancaire.

J'ai retrouvé ma carte après l'opposition : puis-je la réutiliser ?

Non. L'opposition est définitive. La carte ne peut pas être réactivée. Votre banque vous enverra une nouvelle carte, avec un nouveau numéro.

Qu'est-ce que Perceval ?

C'est la plateforme officielle française pour signaler une fraude à la carte bancaire sur Internet. Elle s'adresse aux personnes qui ont toujours leur carte et qui ont déjà fait opposition. La démarche se fait en ligne avec FranceConnect.

Quelle franchise reste à ma charge ?

Au maximum 50 €, et seulement si le paiement frauduleux a été fait avec votre code secret avant l'opposition. Pour un paiement fait sans votre code ni vos données de sécurité, le remboursement est intégral. Après l'opposition, tout est remboursé.

Un conseiller de ma banque me demande de valider une opération pour l'annuler : que faire ?

Raccrochez. C'est l'arnaque au faux conseiller bancaire. Une vraie banque ne vous demande jamais de valider une opération pour en annuler une autre. Rappelez votre banque au numéro inscrit au dos de votre carte.